另一个比较有意思的现象是，分期用户的年龄结构也在发生变化，今年双11，95后的消费者占比超过60%，他们已经正式接棒80、90后成为分期消费的主力军。
95后成为分期消费主力军
消费文化是社会变迁的真实写照。生于匮乏年代的50、60后，有钱也“不敢花”；70、80后，无生存之忧但有生活压力，多数人崇尚“有多少钱花多少钱”；而90后尤其是95后，没有生活压力和饥饿记忆，他们的消费观更前卫，分期消费在这群人中非常流行。
分期乐商城数据显示，今年双11，用户人均消费金额达2700元，有六成用户是95后。“当前年轻人的自主化、个性化消费需求旺盛，对品牌和审美的要求极高，现阶段他们的收入水平难以满足消费需求，分期购物能够很好地满足其成长和发展的需要。”分析人士表示。
以95后为代表的新一代年轻用户，对商品的偏好也带有鲜明的特征。比如，不一味追逐大牌，潮牌更受欢迎，适合自己的才是最好的；对很多事情都不买单，但是兴趣爱好除外；大部分人都崇尚“懒”，热衷一切智能的东西，但在“美”这件事上，却又极度认真、亲力亲为……
不过，在追求品质商品方面，几代分期用户表现出了共同的特征。分期乐商城双11销售数据反映，iPhone是所有年龄段用户最热衷销的分期单品，每卖出两部手机就有一款iPhone。
95后分期消费行为趋于理性
年轻用户爱分期，并不像一些人认为的“超出能力范围的过度消费”，他们大部分人会将月供控制在400元以内，尤其是95后，选择24期、36期等较长分期数的人数占比更高。
这种“理性分期”的价值观，也体现在他们对商品的选择上。分期乐商城调研发现，很多95后用户分期购买iPhone，他们更多是出于对苹果“品”的信赖，而不在于“贵”所赋予的身份价值。
至于什么是品质，他们也有自己的认知：品质不等于贵，也不等于性价比（性价比更多强调的是极致的价格），而是“好的东西搭配合理的价格”。
iPhone XR的热卖足以说明问题。iPhone XR的核心配置与iPhone XS相当，起售价却比iPhone XS低2000多元。由于iPhone XR的工艺逊于iPhone XS，所以不被市场看好，但在分期乐商城，iPhone XR非常热销。分期乐商城iPhone XR预售期日均销量约是iPhone 8首发时的1.5倍，是iPhone XS的2倍。由此可以看出，分期用户对于产品品质的追求是第一位，在此基础上同样也会考虑价格，消费决策越来越理性。
通过分期消费的频率、履约情况也能够看出95后在合理适度使用分期消费工具方面已经相当成熟，很少出现盲目消费、冲动消费、过度消费等非理性的现象。
根据乐信此前发布的《分期电商用户行为报告（2018）》显示，分期用户交易行为呈现“笔单价高、频率适中”的特点。2018年，分期乐商城用户分期购物的平均客单价为630元，高于绝大多数电商平台，但用户年均交易次数为3.79次，低于电商平均水平，用户使用分期产品的目的性极强。从履约情况看，乐信平台促成借款的不良率仅为1.39%（2018Q2）。
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